Le montant de l’assurance du prêt immobilier n’est pas à négliger dans le calcul de vos futures mensualités !
Pour votre projet de construction, vous aurez probablement recours à un emprunt immobilier. Le coût d’un emprunt est calculé via un taux d’intérêt, mais vous devrez aussi souscrire une assurance liée à ce crédit.
Cette assurance du prêt immobilier assure les personnes contractant le prêt.
Si vous êtes au tout début de la préparation de votre projet de construction, sachez que le sujet de l’emprunt immobilier ne doit pas être votre priorité.
Entre l’idée et la concrétisation, de nombreux mois peuvent s’écouler. Les taux évoluent, les conditions aussi…et vous aurez peut être perdu votre temps…
Quel est le principe de cette assurance ?
Si, un jour, vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre emprunt immobilier, l’assurance emprunteur garantira ce remboursement.
Bien entendu, quand je dis “plus en mesure”, nous parlons bien ici de cas précis !
L’assurance protège :
- Vous et votre famille (emprunteur)
- La banque (prêteur ), en cas d’impayés
L’assurance du prêt immobilier est-elle obligatoire ?
En tant qu ’emprunteur, aucune loi ne vous oblige à obtenir une assurance pour un prêt.
Néanmoins, pour l’emprunt d’une somme importante, un projet de construction dans notre cas (ou l’achat d’un bien immobilier existant), il vous sera impossible d’obtenir un prêt sans souscrire à une assurance adaptée.
La banque l’exige obligatoirement.
Il existe uniquement 2 cas où vous pouvez échapper à cette assurance :
- Soit vous et la banque vous accordez sur un nantissement, contrat par lequel la banque accepte une partie de votre patrimoine en gage.
- Une hypothèque sur votre bien immobilier
Quelles garanties avez-vous en souscrivant à cette assurance ?
Les garanties d’assurance du crédit maison permettent au prêteur d’être certain de récupérer le montant qu’ils vous ont prêté, ainsi que les intérêts.
Les garanties invalidité permanente totale ou partielle
Nommées aussi IPT et IPP , elles vous couvrent si vous êtes en invalidité physique ou mentale avant vos 65 ans.
Une invalidité se déclare si vous êtes dans l’incapacité totale d’exercer une activité professionnelle. On parlera de taux d’invalidité selon le degré d’inaptitude.
A ce moment, L’assurance rembourse une partie de vos mensualités selon le seuil d’invalidité :
- 33%<Taux d’invalidité<66 %, on appliquera les conditions d’invalidité permanente partielle
- Taux d’invalidité> 66 %, ce sera celles de l’invalidité permanente totale.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie et la garantie décés
Nommée PTIA, cela concerne une personne qui ne pourrait plus exercer une activité professionnelle ET ,nécessitant le besoin d’une assistance permanente pour réaliser les activités de la vie courante (se déplacer, manger, se laver,…).
Elle est souvent couplée avec la garantie décès (garantie minimum demandée par la banque)
Dans le cas de votre décès prématuré, votre conjoints et/ou vos héritiers n’auront pas à supporter le remboursement du capital restant dû. L’assurance de votre prêt immobilier remboursera le prêteur.
Vigilance tout de même, certaines causes de décès ne sont pas prises en compte comme l’overdose ou un accident lié à la pratique d’un sport extrême…reste à voir ce que les assurances considèrent comme un sport extrême…?
La garantie incapacité temporaire de travail
Imaginons que vous vous cassez une jambe, hors de votre travail, et que vous êtes en arrêt durant des mois et des mois…
Selon la durée de votre arrêt de travail, l’assurance de votre prêt peut payer tout ou une partie de vos remboursements.
A savoir sur l’assurance du prêt immobilier !
Toutes les banques, ou presque, vous feront comprendre que vous êtes obligé de souscrire l’assurance emprunteur dans leur établissement.
Au même titre qu’une assurance dommage ouvrage, cela peut faire partie de leur conditions pour vous accorder un prêt.
Sachez que la loi (Lagarde en 2010), vous autorise à souscrire votre assurance emprunteur dans une entreprise indépendante.
Cela vous permet de faire jouer la concurrence, et ainsi, de trouver le tarif d’assurance prêt immobilier le plus intéressant pour vous afin de réaliser votre projet de construction, ou votre achat immobilier.
Il est aussi possible de changer d’assureur plus tard.
